स्वास्थ्य बीमा में सह-भुगतान क्या है?

स्वास्थ्य बीमा में सह-भुगतान का विकल्प क्यों चुनें? 

पॉलिसी में सह-भुगतान उपनियम जोड़ने से स्वास्थ्य बीमा कंपनियों को न केवल खर्चों का कुछ हिस्सा बचाने में मदद मिलती है, बल्कि कंपनी को नीचे बताए गए कुछ फायदे भी होते हैं।

• सेवाओं का अनावश्यक उपयोग कम करना: पॉलिसीधारकों को हर क्लेम में मेडिकल खर्च का कुछ हिस्सा देना होता है, इसलिए वे स्वाभाविक रूप से अनावश्यक और मामूली बीमारियों के लिए क्लेम करने से बचते हैं। यह लग्जरी सुविधाओं और अनावश्यक रूप से हॉस्पिटल जाने को भी कम करता है और पॉलिसीधारकों को स्वास्थ्य बीमा के तहत केवल आवश्यक क्लेम करने के लिए प्रोत्साहित करता है..
• वित्तीय जिम्मेदारी को बढ़ावा देना: इलाज के एक हिस्से का भुगतान करने का मतलब है कि उपभोक्ता को स्वयं किए जाने वाले खर्चों के बारे में भी जानकारी होगी। इस प्रकार वित्तीय जिम्मेदारी को बढ़ावा मिलेगा और स्वामित्व की भावना पैदा होगी।
• खर्चों का बोझ बांटना: स्वास्थ्य बीमा में सह-भुगतान लोगों को अधिक महंगे हॉस्पिटल्स से इलाज कराने से रोकता है, क्योंकि उन्हें बिल के एक प्रतिशत का भुगतान करना होता है। वहीं दूसरी ओर यह प्रीमियम की राशि को कम करके जेब पर पड़ने वाले बोझ को भी कम करता है। इस तरह से, जोखिम को बीमित और बीमा प्रदाता के बीच विभाजित किया जाता है. 
• बीमा कंपनी के लिए अनुमानित खर्च: सह-भुगतान से बीमा कंपनियों के लिए खर्चों का अनुमान लगाना आसान हो जाता है और स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी के गलत इस्तेमाल को कम किया जा सकता है। यह बेहतर अनुमान लगाने और स्वास्थ्य सेवा क्लेम से जुड़े जोखिम को मैनेज करने में मदद करता है। 10% सह-भुगतान उपनियम का मतलब है कि कंपनी सीधे तौर पर सभी भुगतानों पर 10% बचा रही है ।
• कम प्रीमियम:पहले से मौजूद बीमारियों वाले वरिष्ठ नागरिकों को सह-भुगतान उपनियम के साथ कम प्रीमियम पर पर्याप्त कवरेज मिलता है।

बीमा में सह-भुगतान की विशेषताएं

स्वास्थ्य बीमा में सह-भुगतान की अवधारणा से आपको यह समझने में मदद मिलेगी कि यह उपनियम क्यों है और आपको अपने मेडिकल बिलों में कितना योगदान देना होगा। आइए इसकी बुनियादी विशेषताओं के बारे में बात करते हैं:

• बीमित व्यक्ति को केवल आंशिक राशि का भुगतान करना होगा, जबकि बीमा कंपनी एक बड़े हिस्से का भुगतान करती है।
• यह हॉस्पिटलाइज़ेशन के खर्च, डॉक्टर की फीस, दवाओं और लैब टेस्ट सहित मेडिकल सेवाओं पर लागू होता है।
• अधिक मासिक प्रीमियम वाले प्लान में आमतौर पर सह-भुगतान का प्रतिशत कम होता है।
• यह अधिकतर सीनियर सिटीज़न हेल्थ इंश्योरेंस प्लान पर लागू होता है।
• सह-भुगतान का मूल उद्देश्य लागतों को बचाना और अनावश्यक क्लेम को कम करना है।

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सह-भुगतान बीमा वाली हेल्थ पॉलिसी कैसे चुनें?

सह-भुगतान वाली पॉलिसी लेते समय आपको इन कुछ कारकों पर विचार करना चाहिए:

• सह-भुगतान प्रतिशत: बीमा कंपनी के आपके चिकित्सा खर्चों में योगदान करने से पहले, आपको बिल का कितना हिस्सा देना होगा, ये जांच लें। उदाहरण के लिए, अगर आपका मेडिकल बिल ₹50,000 है और सह-भुगतान उपनियम 10% है, तो आपको ₹5,000 का भुगतान करना होगा और शेष ₹45,000 राशि का भुगतान बीमा कंपनी करेगी।
• प्रीमियम: सह-भुगतान उपनियम वाली अधिकांश पॉलिसी में प्रीमियम कम होता है। सुनिश्चित करें कि आप सह-भुगतान वाली पॉलिसी की तुलना अन्य साधारण स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी के साथ करें और देखें कि प्रीमियम में कितना अंतर है।

मेडिकल बिलिंग में को-इंश्योरेंस क्या है?

आमतौर पर भारत में, "सह-भुगतान बीमा" और "सह-बीमा" का मतलब एक ही समझा जाता है। हालांकि दोनों स्वास्थ्य बीमा प्लान में लागत को साझा किया जाता है, लेकिन सह-बीमा चिकित्सा सेवा की कुल लागत का एक प्रतिशत होता है, जिसे आप अपनी डिडक्टिबल को पूरा करने के बाद भुगतान करते हैं। दूसरी ओर, सह-भुगतान एक निश्चित राशि है जिसका भुगतान आप चिकित्सा सेवा के लिए करते हैं।

क्या सह-भुगतान स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम को प्रभावित करता है?

अगर आपने सह-भुगतान का विकल्प चुना है, तो यह आपके प्रीमियम पर असर डाल सकता है। अगर आपके बीमा में डिडक्टिबल राशि के साथ सह-भुगतान का प्रतिशत अधिक है, तो वास्तव में आपका बीमा प्रीमियम कम होगा। इसका कारण यह है कि उच्च सह-भुगतान के साथ, भुगतान का जोखिम बीमित और बीमा कंपनी के बीच लगभग समान रूप से विभाजित किया जाता है।

मान लीजिए कि A स्मार्ट सेलेक्ट बेनिफिट के साथ इंडिविजुअल हेल्थ इंश्योरेंस प्लान चुनते हैं। पहले पॉलिसी वर्ष के लिए उनका प्रीमियम ₹15,000 है।

अब, अगर A स्मार्ट सेलेक्ट बेनिफिट का विकल्प नहीं चुनता है और स्मार्ट सेलेक्ट हॉस्पिटल में सूचीबद्ध हॉस्पिटल्स के अलावा किसी अन्य हॉस्पिटल से इलाज कराने का विकल्प चुनता है, तो 20% सह-भुगतान लागू होगा। इसके अनुसार, पॉलिसी के पहले वर्ष का प्रीमियम ₹12,750 होगा, जो सामान्य प्रीमियम से 15% कम है।

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स्वास्थ्य बीमा में सह-भुगतान की गणना कैसे करें?

सह-भुगतान या को-पेमेंट एक ऐसा समझौता है जिसमें बीमित व्यक्ति और बीमा कंपनी, दोनों मिलकर खर्च उठाते हैं। इस व्यवस्था में, हर बार क्लेम करते हुए बीमित व्यक्ति को बीमारी के इलाज के मेडिकल खर्चों का एक निश्चित प्रतिशत का भुगतान करना होता है।

स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी के नियम और शर्तों के आधार पर को-पे राशि और प्रतिशत अलग-अलग हो सकते हैं। आमतौर पर, भारत में स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी में एक को-पे क्लॉज़ होता है, जो कुल मेडिकल खर्चों के 10% से 30% के बीच होता है, जिसमें बीमा प्रदाता शेष राशि का भुगतान करता है।

उदाहरण के लिए, अगर किसी विशेष बीमारी के इलाज के दौरान किया गया कुल मेडिकल खर्च ₹1 लाख है और पॉलिसी में सह-भुगतान उपनियम 20% है, तो बीमित व्यक्ति को ₹20,000 (₹1 लाख का 20%) का भुगतान करना होगा और बीमा कंपनी शेष ₹80,000 का भुगतान करेगी।

यह ध्यान रखना महत्वपूर्ण है कि सह-भुगतान सभी चिकित्सा खर्चों के लिए लागू नहीं होता। कुछ पॉलिसी में केवल विशिष्ट उपचार या मेडिकल प्रोसीज़र के लिए सह-भुगतान उपनियम लागू हो सकता है। सह-भुगतान उपनियम और इसकी लागू होने की योग्यता को समझने के लिए पॉलिसी के नियम और शर्तों को ध्यान से पढ़ना महत्वपूर्ण है।

आपको स्वास्थ्य बीमा प्लान की आवश्यकता क्यों है? 

मेडिकल इमरजेंसी कब आएगी, कोई नहीं बता सकता। ये कभी भी, किसी के साथ भी हो सकती है। आजकल की भागदौड़ भरी ज़िंदगी, गलत खानपान और सोने के अनियमित समय की वजह से हमारी सेहत पर बुरा असर पड़ रहा है। कम उम्र के लोग भी कई तरह की बीमारियों का शिकार हो रहे हैं। इसलिए ये ज़रूरी हो गया है कि हम अपनी और अपनों की सेहत का ध्यान रखें और उनकी सुरक्षा के लिए कदम उठाएं। मेडिकल के खर्च लगातार बढ़ रहे हैं। इसलिए, आपको एक ऐसा स्वास्थ्य बीमा प्लान लेना चाहिए जो आपके मेडिकल बिलों को कवर करे और आपकी बचत को भी बनाए रखे। आप इनकम टैक्स एक्ट के सेक्शन 80D के तहत टैक्स लाभ भी प्राप्त कर सकते हैं।

स्वास्थ्य बीमा में सह-भुगतान और डिडक्टिबल (कटौती) के बीच अंतर

सह-भुगतान और डिडक्टिबल, स्वास्थ्य बीमा प्लान की प्रमुख विशेषताएं हैं। पॉलिसीधारकों को स्वास्थ्य बीमा में सह-भुगतान और डिडक्टिबल के बारे में पूरी जानकारी होनी चाहिए। केयर हेल्थ इंश्योरेंस के सुपर टॉप-अप बीमा प्लान में डिडक्टिबल एक प्रमुख विशेषता है। आइए इन्हें समझते हैं:

केयर हेल्थ इंश्योरेंस में सह-भुगतान उपनियम

अगर बीमित व्यक्ति या उम्रदराज बीमित व्यक्ति (फ्लोटर प्लान के लिए) नई पॉलिसी लेते समय 61 (कुछ मामलों में, 71) या उससे अधिक उम्र का है, तो पॉलिसीधारक को अनिवार्य रूप से 20% (या कभी-कभी 10%) का सह-भुगतान करना होगा। कुल बीमा राशि के तहत बीमा कंपनी को केवल बकाया राशि का भुगतान करना होता है।

मान लीजिए कि बीमित व्यक्ति या उम्रदराज बीमित व्यक्ति (फ्लोटर प्लान के लिए) की आयु 61 वर्ष हो जाती है। तो, हम पॉलिसीधारक को बाद के रिन्यूअल पर एक विकल्प प्रदान करते हैं, जिसमें वे अतिरिक्त 20% सह-भगतान विकल्प चुन सकते हैं। पॉलिसीधारक को उनके प्रीमियम पर 20% की छूट मिलेगी।

भारत में कई तरह के मेडिकल बीमा प्लान हैं। आप अपनी ज़रूरत के अनुसार अपने लिए प्लान चुन सकते हैं। किसी पॉलिसी पर विचार करते समय, सह-भुगतान उपनियम को ध्यान में रखना और यह जानना कि स्वास्थ्य बीमा में सह-भुगतान क्या होता है और इसका क्या महत्व है, आपको एक स्पष्ट विचार देगा और आपके भविष्य के लिए बेहतर निर्णय लेने में मदद करेगा। हालांकि, सह-भुगतान उपनियम के बिना स्वास्थ्य बीमा प्लान खरीदना संभव है। लेकिन उस मामले में, आपको अधिक प्रीमियम का भुगतान करना होगा। यह बीमा प्रदाता और बीमित व्यक्ति के बीच क्लेम के जोखिम और देयता को विभाजित कर देता है, जिससे प्लान किफायती हो जाते हैं। इसलिए, आपको अपने विकल्पों को ध्यान में रखना होगा और उसके अनुसार मेडिकल बीमा पर विचार करना होगा। सह-भुगतान उपनियम के साथ केयर द्वारा पेश की जाने वाली स्वास्थ्य बीमा कवरेज का पता लगाएं, जिससे आपको अधिक कवरेज मिलेगा और देयता कम हो जाएगी।