स्वास्थ्य बीमा में इनकर्ड क्लेम रेशियो

स्वास्थ्य बीमा भारत में एक उभरता हुआ सेक्टर है। कस्टमर के लिए कई स्वास्थ्य बीमा प्लान उपलब्ध हैं। अगर आप स्वास्थ्य बीमा इन्वेस्टमेंट में नए हैं, तो सही स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी चुनना बहुत ज़्यादा हो जाता है। कवरेज, एक्सक्लूज़न, प्रीमियम, नेटवर्क हॉस्पिटल्स, कोविड-19 कवरेज आदि कई कारक हैं जो आपके खरीद निर्णय को प्रभावित करते हैं। लेकिन, मेडिकल बीमा चुनने से पहले क्लेम रेशियो सबसे महत्वपूर्ण है, जिसे आपको ध्यान में रखना चाहिए। यहां, आप इनकर्ड क्लेम रेशियो का अर्थ और यह आपके खरीद निर्णय में कैसे मदद करता है, पढ़ सकते हैं।

स्वास्थ्य बीमा में इनकर्ड क्लेम रेशियो क्या है?

इनकर्ड क्लेम रेशियो (ICR) या क्लेम इनकर्ड रेशियो का अर्थ है स्वास्थ्य बीमा कंपनी द्वारा भुगतान किए गए क्लेम का अनुपात, जो वित्तीय वर्ष के दौरान प्राप्त कुल प्रीमियम राशि पर होता है। IRDAI ने हर साल इनकर्ड क्लेम रेशियो के विवरण प्रकाशित किए हैं। इसकी गणना बीमा कंपनी द्वारा भुगतान किए गए क्लेम की कुल वैल्यू से की जाती है, जो एक वित्तीय वर्ष में एकत्र किए गए प्रीमियम की राशि से विभाजित होती है। यह किसी भी स्वास्थ्य बीमा कंपनी के प्रदर्शन को मापने के लिए इस्तेमाल किया जाने वाला एक पैमाना है। विशेषज्ञों का मानना है कि मध्यम इनकर्ड क्लेम रेशियो वाली कंपनी निवेश के लिए एक आदर्श विकल्प होनी चाहिए और आप वित्तीय सुरक्षा के लिए इस पर भरोसा कर सकते हैं।

इसलिए, अगर आप स्वास्थ्य बीमा प्लान की तलाश कर रहे हैं, तो क्लेम रेशियो का अर्थ और इसके महत्व को समझना अच्छा है। ICR की तुलना से आपको इसकी सही तस्वीर मिलती है कि स्वास्थ्य बीमा कंपनियां कैसे काम कर रही हैं और वे क्लेम को कितनी तत्परता से सेटल करते हैं।

इनकर्ड क्लेम रेशियो की गणना कैसे करें?

ICR स्वास्थ्य बीमा कंपनियों के फाइनेंशियल हेल्थ की पहचान करने में मददगार है। उदाहरण के लिए, अगर बीमा प्रदाता के लिए क्लेम रेशियो 100% से अधिक है, तो इसका मतलब है कि प्रीमियम के रूप में एकत्र किए गए प्रत्येक 100 रुपये के लिए, बीमा प्रदाता 100 रुपये से अधिक का क्लेम सेटल कर रहा है। लेकिन, कम इनकर्ड क्लेम रेशियो का मतलब यह नहीं है कि नुकसान। वास्तव में, इसका मतलब यह हो सकता है कि बीमा प्रदाता अधिक प्रीमियम कलेक्शन के साथ लाभ कमा रहा है। आइए इसका आसान फॉर्मूला चेक करें:

इनकर्ड क्लेम रेशियो फॉर्मूला

इनकर्ड क्लेम रेशियो (ICR) = कुल किए गए क्लेम/प्राप्त प्रीमियम

ICR (इनकर्ड क्लेम रेशियो) की गणना करते समय ध्यान में रखने लायक चीजें

हेल्थ पॉलिसी चुनते समय ICR निर्णय लेने वाले कारकों में से एक हो सकता है। लेकिन आपका निर्णय पूरी तरह से इस पर आधारित नहीं होना चाहिए। इन बातों पर विचार करें:

क्लेम सेटलमेंट का समय

कभी-कभी ऐसा होता है, कि स्वास्थ्य बीमा कंपनियां बीमा क्लेम के सेटलमेंट में देरी करके ICR में बदलाव करती हैं। उनका ICR 75%- 85% की रेंज में हो सकता है, लेकिन क्लेम सेटल करने में उन्हें महीने लग सकते हैं। कस्टमर को एक ही फाइनेंशियल वर्ष में क्लेम सेटलमेंट मिलेगा, लेकिन इसमें देरी हो सकती है। 

स्टार्ट-अप के लिए अच्छा नहीं है

स्वास्थ्य बीमा सेक्टर के स्टार्ट-अप को भारी प्रीमियम अर्जित करने में समय लग सकता है। इस बात की संभावना है कि सेटलमेंट के रूप में भुगतान की गई राशि प्रीमियम के रूप में प्राप्त राशि से अधिक हो सकती है। इसका परिणाम 100% या उससे अधिक ICR होता है, जो ग्राहकों को सटीक तस्वीर प्रदान नहीं करता है। हालांकि, किए गए क्लेम रेशियो का फॉर्मूला आसान है, लेकिन यह ग्राहकों को सही तस्वीरें प्रदान नहीं करता है।

इनकर्ड क्लेम रेशियो सही स्वास्थ्य बीमा प्लान चुनने में कैसे मदद करता है?

स्वास्थ्य बीमा कंपनियों का इनकर्ड क्लेम रेशियो आपको सही स्वास्थ्य बीमा प्लान चुनने में कैसे मदद कर सकता है, यह जानने के लिए आप नीचे दिए गए स्टेटमेंट की व्याख्या कर सकते हैं।

100% से अधिक इनकर्ड क्लेम रेशियो

• अगर इनकर्ड क्लेम रेशियो 100% से अधिक है, तो इसका मतलब है कि बीमा प्रदाता के पास फाइनेंशियल वर्ष में प्राप्त कुल प्रीमियम से अधिक क्लेम सेटलमेंट होता है।
• यह नुकसान की स्थिति है, और भविष्य में, क्लेम अस्वीकार होने का खतरा है।
• अपनी मेहनत से कमाए गए पैसे को इन्वेस्ट करने के लिए ऐसी स्वास्थ्य बीमा कंपनियों को पसंद न करें।

इनकर्ड क्लेम रेशियो 50% से 100% के बीच है

• यह स्थिति दर्शाती है कि किया गया क्लेम रेशियो 50% से 100% के बीच है और बीमा कंपनी वर्ष के दौरान प्राप्त कुल प्रीमियम में से क्लेम सेटल करती है।
• यह दिखाता है कि बीमा प्रदाता क्लेम सेटल करने और अच्छी और कॉम्प्रिहेंसिव मेडिकल बीमा बेचने के लिए फाइनेंशियल रूप से सही है।
• ऐसी स्वास्थ्य बीमा कंपनियों का उज्ज्वल भविष्य होता है और इस बात की अच्छी संभावना है कि वे भविष्य में आपके क्लेम का सम्मान करती रहेंगी। वे आगे बढ़ने के लिए अच्छी हैं।

50% से कम इनकर्ड क्लेम रेशियो

• यह स्थिति दर्शाती है कि इनकर्ड क्लेम रेशियो 0 से 50% के बीच है, जहां स्वास्थ्य बीमा कंपनी वर्ष के दौरान प्राप्त कुल प्रीमियम में से 0 से 50% के बीच क्लेम सेटल करती है।
• यह कंपनी के लिए लाभ कमाने वाली स्थिति है, लेकिन पॉलिसी खरीदारों के लिए अच्छी नहीं है। इसका मतलब है कि कंपनी अधिक संख्या में क्लेम को अस्वीकार करती है।
• इस प्रकार, आपको ऐसी कंपनी से बचना चाहिए, क्योंकि भविष्य में कम क्लेम का भुगतान करने की संभावना होती है।

इनकर्ड क्लेम रेशियो बनाम क्लेम सेटलमेंट रेशियो

इनकर्ड क्लेम रेशियो और क्लेम सेटलमेंट रेशियो (CSR) के बीच भ्रमित न हों। ये दो अलग-अलग लेकिन आवश्यक शब्द हैं जिनका इस्तेमाल अक्सर स्वास्थ्य बीमा सेगमेंट में किया जाता है। सोच समझकर निर्णय लेने के लिए इन दो शब्दावली के बीच अंतर को समझना आवश्यक है। स्वास्थ्य बीमा कंपनियों का क्लेम रेशियो, वर्ष के दौरान प्राप्त कुल प्रीमियम पर भुगतान किए गए क्लेम की कुल राशि है। साथ ही, क्लेम सेटलमेंट रेशियो वर्ष के दौरान स्वास्थ्य बीमा कंपनी द्वारा प्राप्त कुल क्लेम पर भुगतान किए गए क्लेम की संख्या है। औसत ICR वाली कंपनी का विकल्प चुनें, लेकिन उच्च CSR के साथ लाभदायक स्थिति में बने रहें।

आपको 55% ICR के साथ केयर हेल्थ इंश्योरेंस क्यों चुनना चाहिए?

इस बात की बहुत अधिक संभावना है कि ग्राहक के रूप में, जब विश्वसनीय स्वास्थ्य बीमा प्रदाता चुनने की बात आती है तो आप संदिग्ध स्थिति में फंस सकते हैं। लेकिन चिंता न करें! जैसा कि हमारा नाम बताता है, हम आपकी मेहनत से कमाए गए पैसे और स्वास्थ्य की देखभाल करते हैं। हमारे पास 55% ICR है, जिसका मतलब है कि आपका पैसा सुरक्षित हाथ में होगा। हमारे ICR मेट्रिक्स से पता चलता है कि हम प्रति वर्ष क्लेम सेटल करने पर नियंत्रित रूप से काम कर रहे हैं और हमारे पास खुश और संतुष्ट ग्राहकों की सूची है। इसलिए, जैसा कि अब किए गए क्लेम रेशियो का अर्थ स्पष्ट है, आप सुरक्षित और संरक्षित रहने के लिए स्वास्थ्य बीमा प्लान का विकल्प चुनते समय इस पर विचार कर सकते हैं।

प्रोडक्ट 'केयर' और 'केयर शील्ड (ऐड ऑन)' के लिए वार्षिक प्रीमियम ₹6160/- है, जो 05-24 वर्ष से कम आयु वर्ग के 1 वयस्क, 18-24 आयु वर्ग के 1 वयस्क के लिए 3 वर्ष के लिए NCB सुपर (ऐड-ऑन) के साथ आता है।